En avril 2005, le congrès a fait les changements radicaux dans la loi de faillite des États-Unis qui entrera dans l'effet le 17 octobre 2005. Elle a appelé « l'empêchement d'abus de faillite et la Loi de protection des consommateurs de 2005, » et de elle signifie le grand ennui pour des Américains luttant avec des problèmes de dette.

Quel effet la nouvelle loi de faillite a-t-elle sur la pratique du règlement de dette (également appelé Debt Negotiation) ? Les créanciers néanmoins seront-ils disposés à être en pourparlers avec des consommateurs cherchant à éviter la faillite ? Est-ce que règlements de lump-sum pour 30%, 40%, 50% distillateur seront possibles maintenant que cette nouvelle loi dure a été passée ?

La réponse courte est « OUI. » Ce sera des « affaires comme d'habitude » dans l'industrie de collection. Peupler qui choisissent de classer la faillite sera certainement affecté pour le plus mauvais, car je décrirai ci-dessous, mais ceux qui choisissent de négocier en privé leur sortie de dette noteront la différence très petite. Les créanciers immobile négocieront. Des affaires seront encore faites. Et rien beaucoup ne changera dans le monde des collections. En fait, une alternative viable à la faillite sera nécessaire plus que jamais.

Les banques de carte de crédit ont incité avec des millions de dollars à obtenir cette loi passée. Elles avaient fonctionné à elle pendant environ une décennie. Maintenant ils célèbrent. Ce sont les gens qui pensent que le système de faillite a été maltraité par les individus riches, qui ont les créanciers fraudés quand ils pourraient avoir remboursé leurs dettes.

Les faits indiquent une histoire différente :

1. Pendant la période de 1995 à 2004, les classements de faillite ont doublé, alors que du fait la même période, bénéfices d'industrie de carte de crédit A TRIPLÉ.

2. Des compagnies de carte de crédit n'ont pas été jugées responsables de leur optimisation « du crédit facile » aux individus qui ne pourraient pas se permettre de tels prêts, qui alternativement a contribué à la vague de l'excédent de faillites la décennie passée.

3. Pour les personnes 60 ou plus vieux, 85% de faillites sont provoqués par les factures ou la perte médicales du travail.

4. Une femme divorcée est 300% plus probable pour classer la faillite qu'une femme mariée.

5. Les propriétaires d'une maison afro-américains et hispaniques sont 500% plus probables pour classer la faillite que le blanc, propriétaires d'une maison de non-Hispanique.

6. Approximativement la moitié de toutes les faillites sont classées en raison des dépenses médicales dues au manque d'assurance médicale maladie, ou du manque d'àassurance proportionnée menant aux dépenses découvertes.

7. Le revenu médian des limeurs de faillite est $25.000. (Tellement pour les « riches » maltraitant le système.)

La nouvelle loi était un CADEAU aux banques de carte de crédit, pur et simple. Quelques évaluations prouvent qu'elle additionnera encore $5 milliards au résultat inférieur de l'industrie. En d'autres termes, la facture est au sujet des bénéfices et pas beaucoup autrement.

Puisque mon approche entière est au sujet d'éviter la faillite, je n'entrerai pas dans une analyse détaillée des dispositions de la nouvelle loi. Mais récapituler juste, l'effet net est que le soulagement cherchant de beaucoup de (sinon la plupart des) gens sous la faillite du chapitre 7 sera forcé pour classer sous la version du chapitre 13 à la place. Dans l'anglais bon, ce signifie que la plupart des limeurs seront forcés pour payer en arrière une partie de la dette au-dessus d'un programme de cinq ans réglé par la cour.

Un des plus mauvais aspects de la nouvelle facture est l'utilisation des programmes « permis » de dépenses d'IRS pour déterminer votre budget mensuel. En d'autres termes, vos dépenses vivantes réelles sont jetées dehors la fenêtre en faveur des normes d'IRS (et nous toutes savent généreux l'IRS peut être !). Ainsi si votre loyer réel est $1.300 par mois, et l'IRS dit qu'il devrait être $1.045 pour votre comté et état, qui est DUR ! La cour permettra seulement les $1.045, période.

En bref, les gens essayant de classer la faillite après le 17 octobre 2005 sont dedans pour un réveil extrêmement grossier ! Au revoir téléphones portables, câble TV, accès à grande vitesse d'Internet, films, repas avec la famille, et toute autre chose au delà des dépenses permises minimum comme déterminé par l'IRS et les cours.

Ainsi que m'assure si que les banques seront aussi désireuses que jamais d'arranger avec des consommateurs pour 50 cents sur le dollar ou moins ? Simple. Deux mots : Faillite de discrétion.

Les centaines de milliers d'Américains vont découvrir la nouvelle réalité de cette loi dure, et elles vont renoncer au système de cour de la faillite de classement au lieu de ce que j'appelle « faillite de discrétion. » Une faillite de discrétion est quand vous vous déplacez (sans l'adresse d'expédition), change votre nombre de téléphone, et baisse outre de l'écran de radar pour vivre sur un all-cash, base d'aucun-crédit. Beaucoup de gens déjà choisissent ce chemin plutôt que traitent l'invasion d'intimité qui vient avec la faillite formelle. Après que la nouvelle loi entre dans l'effet, plus de personnes que jamais adoptera cette approche.

Sans compter que le problème de la faillite de discrétion, il y a d'autres bonnes raisons que les banques arrangeront comme elles ont toujours. Considérer ces points :

A. Le créancier ne sait pas que si vous immobile qualifierez pour la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13. Ils font face toujours au risque que vous qualifierez pour le chapitre 7 et finirez vers le haut de décharger votre dette entièrement, que les moyens ils obtiennent à RIEN.

B. Même si vous classez le chapitre 13 sous les nouvelles directives, le créancier néanmoins recevra seulement 30-50% de la dette en moyenne (beaucoup moins dans certains cas).

C. Sous le chapitre 13, il prise immobile les créanciers 3-5 ANS récupérera ce 30-50%.

D. Un lump-sum de 30-50% est AUJOURD'HUI bien meilleur que la même quantité recouvrée sur 3-5 ans.

Naturellement, je m'attends à ce que certainement les agents de recouvrement emploient la nouvelle loi pour harceler et intimider les personnes qui ne savent pas et ne comprennent pas leurs droites. Vous pouvez s'attendre à ce qu'elles indiquent des choses comme, « vous ne pouvez pas classer la faillite en vertu de la nouvelle loi, ainsi vous devriez payer vers le haut aujourd'hui ! » Ils intimideront et menaceront en tant que toujours, mais à la fin du jour, ils immobile accepteront des règlements raisonnables. Après le 17 octobre 2005, ce sera toujours des « affaires comme d'habitude » dans le monde des recouvrements des dettes.

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