Para conservar o dinheiro, você deve viver em sua casa mais por muito tempo do que “o período break-even” - o excesso do período que as economias do interesse cobrem apenas as despesas do refinance. Maior a propagação entre a taxa de interesse nova e a taxa em seu empréstimo existente, mais curto o período break-even. O mais que custou para começar o empréstimo novo, mais longo o período break-even.

Mas ter cuidado. O período break-even não é o custo do empréstimo novo dividido pela diminuição na despesa mensal do mortgage. Esta régua de polegar amplamente usada é uma má aplicação do princípio que ao explicar algo ao comprador um se “o manter simples.” Simples está muito bem, à exceção de quando é errado.

A régua de polegar não permite para a diferença em como ràpidamente você paga fora o empréstimo novo ao contrário do velho. Deixar-nos dizer que em 1996 você removeu a um 11% 30 anos empréstimo reparado da taxa, que tem agora uns $100.000 contrapesos e 21 anos a funcionar. Você refinance em um 7% 15 empréstimos do ano em uma taxa de $3.750.

Despesa mensal no empréstimo velho = $1019

Despesa mensal no empréstimo novo = $899

Redução na despesa mensal = $120

$3750 dividiram-se por $120 = 31 meses

A régua de polegar diz que você break-even em 31 meses. Mas, por causa do termo mais curto e da taxa mais baixa no empréstimo novo, em 31 meses você deveria $7.041 mais menos do que você deveria no empréstimo velho. Assim, a régua de polegar neste caso exagera crìticamente o período break-even. Fazendo exame do cliente da diferença no contrapeso do empréstimo, você seria realmente adiantado do jogo em 12 meses, como mostrado abaixo:

Economias na despesa mensal: $120 por 12 meses = $1440

Contrapeso mais baixo positivo do empréstimo no mês 12: $2620

Iguala o saving total de refinance: $4060

Menos refinance o custo: $3750

Iguala o ganho líquido: $310

Pensar em seguida sobre o caso de onde um empréstimo de 11% removido em 1996 se realizava por 15 anos, e tem agora somente 6 anos a funcionar, quando você planear refinance em uns 30 empréstimos do ano. Com o termo durável mais curto no empréstimo velho e mais longo no novo, a diferença na despesa mensal levanta-se a $1238. Usando a régua de polegar os $3750 custados seriam recuperados em somente 3 meses. Mas esta falha para considerar o reembolso de empréstimo mais lento no empréstimo novo. Fazendo exame do cliente do reembolso mais lento, você não sai realmente adiantado até 14 meses para fora.

A régua de polegar (que divide o custo do upfront pela diminuição em despesas do mortgage) aproxima o período break-even verdadeiro somente se o termo em seu empréstimo novo é perto do termo unexpired em seu empréstimo velho. Em outras circunstâncias pode conduzir-lhe crìticamente fora do curso.

As réguas de polegar ignoram também o detalhe que se você não refinanced você poderia ter ganhado o interesse no dinheiro que você paga o upfront para refinance; e se você refinance e a despesa estiver reduzida, você pode agora fazer exame do interesse home nas economias.

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