Il sistema di pagamento è incredibile quando ripartiti in questo modo, e ha sia cambiato il modo in cui versa il mondo e come materiali di denaro contante si muove attraverso i mercati globali. Il sistema è virtualmente eliminato i viaggiatori 'controlli, e quasi nessuno porta nei pressi di più di un giorno vale la pena di denaro contante.
Così, ad un livello di base, ecco come funziona.
Ci sono due elementi per ogni transazione con carta di credito: un acquirente e il venditore - o, più semplice, un debito e un credito.
Fondamentalmente, i pagamenti con carta di base sono solo debiti e crediti, ma il complesso di routing degli intermediari coinvolti rende presente il più affidabile e sicura fonte per i pagamenti a livello mondiale.
Sono titolari di una carta rilasciata una carta di credito, con uno specifico limite di credito, con la loro banca emittente della carta, che registri con Visa o MasterCard per distribuire le carte di credito ai loro clienti bancari.
Il commerciante, analogamente, si applica ad accettare transazioni con carta di credito presso il loro negozio o sito Web da una banca acquirente, che registri con Visa e MasterCard per consentire loro di accettare i commercianti transazioni con carta di credito per il pagamento.
L'elemento comune tra le due emittenti e acquirenti sono Visa e MasterCard (la carta di Associazioni). Essi sono il trusted "interscambio broker" nel processo di transazione della carta e il saldo dei fondi per la transazione tra emissione e acquisizione di banche. Esse forniscono altresì la scritture contabili per l'emittente e l'acquirente, al fine di equilibrare il quotidiano debiti e crediti per entrambi i titolari ed i commercianti.
Gli emittenti di solito con un contratto di terze parti processore per gestire i loro programmi di carta di credito, che comprende il rilascio delle materie plastiche e della gestione delle carte di transazione scambi / soluzione al Card Associazioni. Acquirenti, analogamente, i lavori con un terzo trasformatore di istituire conti commerciante e gestire la riconciliazione delle vendite, le restituzioni di chargeback e le operazioni effettuate presso i rispettivi negozi (online o al dettaglio). First Data è un ben noto di terze parti per il processore sia degli emittenti che degli acquirenti.
Quando una carta di credito di plastica è swiped attraverso un punto di vendita del terminale o registratore di cassa, le informazioni contenute sulla banda magnetica viene letta dal terminale e rivisto insieme alla transazione informazioni alla Banca acquisizione.
La maggior parte dei punti di vendita terminali sono collegati tramite una rete fissa ad acquisire la loro Bank (a volte è possibile ascoltare il terminale di selezione il numero di telefono, per esempio). Se senza fili è un punto di vendita del terminale, poi un Wireless Application Protocol - o WAP - server, o simili, viene utilizzato per instradare il pagamento all'acquirente.
Nella maggior parte dei casi, il punto di vendita terminali prima di collegare un interruttore a banca incorporante, che poi trasmette l'operazione per il terzo processore tramite un circuito di linee affittate o Virtual Private Network.
Il processore riformatta la transazione per via elettronica e sostiene che, da sola o Visa o MasterCard di autorizzazione da parte della banca emittente della carta o il loro rappresentante di terze parti processore. Visa e MasterCard sono in grado di identificare l'emittente che è il primo da sei cifre del numero di carta di credito, la Banca chiamato numero di identificazione, o BIN.
Ogni carta di credito prodotto ha un codice univoco BIN associati con la carta tipo di prodotto. Quando l'emittente è l'attuazione di una nuova carta di prodotto, che la richiesta di carte Associazioni a "punto i bidoni" per l'autorizzazione e la liquidazione dei servizi alla loro emissione di terze parti processore. Il Card Associazioni sapere dal BIN tabelle di routing dove trasmettere o reindirizzare l'operazione ha ricevuto dal terzo acquirente di parte-processore, per l'emittente di terze parti processore, di autorizzazione.
Ogni richiesta di autorizzazione, nel frattempo, sottoposto a numerosi controlli - compresa la convalida del limite di credito, numero di transazioni al giorno; importo medio delle transazioni; commerciante location; Codice di Verifica della Carta, o CVV; e carta di stato - prima di un periodo di sei cifre numero di autorizzazione viene generato e l'operazione in esame "approvato".
Una volta che la transazione è autorizzato, l'originale richiesta di transazione è riformattato con l'autorizzazione risposta - che potrebbe anche essere un calo - e rinviati attraverso l'interscambio attraverso il terzo trasformatore, alla acquisizione della Banca passare, e poi indietro il commercianti originari del punto di vendita del terminale.
Ogni operazione ha un identificativo unico ad esso associati - così come un commerciante di identificazione - così l'operazione è diretta al commerciante applicabile punto di vendita del terminale in attesa di risposta. Il punto di vendita del terminale che non solo: si attende l'autorizzazione per la risposta.
Di solito, l'intera operazione-processo di autorizzazione accade - fine di porre fine - entro un periodo di 10 secondi, non importa dove il commerciante si trova o dove la banca emittente della carta autorizzazioni sono trasformati.
Quindi, nel mio esempio sopra, il commerciante si trova al Grand Canyon e la banca emittente è a Tokyo. L'operazione autorizzazione viaggia 11.088 miglia su un viaggio di andata e ritorno attraverso una moltitudine di sistemi elettronici di sicurezza per fornire una risposta pagamento entro 10 secondi!

Una scomposizione:
Titolare di una carta Visa -> Merchant punto di vendita del terminale -> Acquisizione Banca passare -> acquirente di terze parti processore -> visti di interscambio -> Emittente di terze parti processore (autorizzazione) -> Visto di interscambio -> Acquirente di terze parti Processore -> Acquisizione Banca passare -> Merchant punto di vendita del terminale -> operazione di approvazione o di declino = 10 secondi.

Ora, come si fa il commerciante pagamenti?
Alla fine del giorno lavorativo il commerciante risolve il loro punto di vendita del terminale o registratore di cassa e la loro quotidiana totali delle vendite crediti. Ciò significa anche che svolgono una funzione all'interno del punto di vendita al totale del terminale, e quindi presentare, approvato pagamenti con carta di credito ad acquisire la loro banca.
L'acquisizione di Banca riceve tutte le operazioni autorizzate dal commerciante terminali e li presenta al di terze parti per il processore di compensazione. Il processore riceve i dati e formati di file di compensazione per entrambe le Associazioni di carte e presenta dati di liquidazione su base giornaliera.
Il Card Associazioni eseguire una partecipazione finanziaria della riconciliazione, che calcola il totale degli addebiti per ogni banca emittente - da BIN - e il totale dei pagamenti / crediti per ogni acquisizione di Banca / commercianti. I totali per ciascun emittente e l'acquirente sono poi postati nel caso della banca liquidazione dei conti, con Visa e MasterCard, e le relazioni che identificano singole operazioni per quel giorno sono previsti per il terzo trasformatore per le rispettive banche.
L'emittente riceve una relazione quotidiana identificare tutte le operazioni postati in carta conti, e l'acquirente riceve un rapporto nel quale indicano che i commercianti devono essere pagati per le vendite a termine il giorno prima.
L'acquisizione di posti di banca tali vendite al commerciante del conto bancario, detratte le commissioni e tasse. Titolare debiti sono in genere postato da l'emittente di terze parti processore, che anche la stampa mensile carta dichiarazioni individuare le operazioni mercantili. Carta di credito limiti e saldi sono regolati una volta che le transazioni sono distaccati dal terzo trasformatore.
Le tariffe applicate dalla Carta di associazioni di emittenti e acquirenti sono noti come commissioni di interscambio, e tra 1 e 2,2 per cento per cento di carta transazione importo, maggiorato di spese di transazione.
La regola generale è l'acquirente paga l'emittente il commissioni interbancarie necessarie per il processo di operazioni di vendita. Il Card Associazioni "netto regolare" sia per l'emittente e l'acquirente sulla base delle tariffe associate con il tipo di transazione, la carta tipo di prodotto e il commerciante consentendo di transazione (carta di presentare, carta non sono presenti, bancomat, ecc.)
Un e-commerce o Internet operazione sostituisce il punto di vendita del terminale certificata con un Payment Gateway Provider, ma da qui, il processo funziona fondamentalmente lo stesso.
Internet commercianti trasmettere transazioni con carta di credito a loro Payment Gateway provider, che l'operazione formati per la presentazione sia per l'acquirente di terze parti o il processore Card Associazioni, direttamente. Da quel punto in poi, il processo è identico per l'autorizzazione delle transazioni.
Transattivo è stato elaborato dal Payment Gateway Provider alla fine di ogni giorno, nello stesso modo come un punto di vendita del terminale, in quanto i file di approvare le transazioni on-line per commercianti vengono generati e trasmessi alla acquirente del terzo trasformatore per poi insediamento da parte della carta di Associazioni per le banche.
Non importa quale front-end del sistema o il dispositivo viene utilizzato per acquisire le carte di transazione, il back-end di autorizzazione e processo di risoluzione rimane la stessa a livello mondiale.

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