Au cours des dernières années, le secteur privé a considérablement élargi son rôle dans le marché des obligations hypothécaires, qui étaient auparavant dominés par les organismes parrainés par le gouvernement. Notamment sous prime hypothèques qui devenait de plus en plus populaires ces dernières années, sont considérés comme à risque élevé de prêts car ils généralement les emprunteurs à tirer avec un premier teaser faible taux d'intérêt, ce qui peut pic vers le haut après les premières années.
Généralement, les prêts sont sous prime accordée aux emprunteurs hypothécaires avec les évaluations de crédit de 620 ou moins. Ces faibles scores résultent d'une histoire de payer les dettes en retard ou ne pas payer les dettes du tout. Parce que sous premiers emprunteurs sont considérés comme à risque élevé, de leur porter les taux d'intérêt des prêts qui sont au moins 2 points de pourcentage plus élevés que ceux qui sont offerts aux emprunteurs ayant un meilleur crédit.
Malheureusement beaucoup de sous prime de crédit hypothécaire et de mauvaises créances hypothécaires sont défaillants. La plupart des principaux emprunteurs de sous contracter un prêt pour rembourser les créanciers, mais elle peut ne pas suffire pour résoudre leurs problèmes financiers. Certains prêts ont été donnés à des gens qui ne pouvaient tout simplement pas se permettre les paiements - avant même que leur taux d'accroissement - mais n'ont pas été avertis suffisamment à refuser l'invitation. Une grosse raison pour laquelle, c'est que, pour éviter les accusations de discrimination, les prêteurs vidés de leurs normes traditionnelles de prêt pour prêter de l'argent aux personnes ayant une mauvaise crédit (mauvais dossier de crédit est plus fréquente dans certaines communautés minoritaires, ce refus de prêter de l'argent aux personnes ayant une mauvaise crédit est Soupçonnée d'avoir un impact disparate raciale). Le réinvestissement communautaire loi, qui réprime les banques qui ne font pas de prêts dans les secteurs à risque élevé, constitue également une des principales raisons expliquant pourquoi (elle a été promulguée, puis rendue encore plus onéreuse par les mêmes hommes politiques qui sont maintenant shrieking sujet de la crise qu'ils ont contribué à hypothécaires Créer).

Toujours sous premiers prêts hypothécaires sont stimuler le secteur du logement, où les entreprises hypothécaires prédateurs ciblent les consommateurs de mauvaise cote de crédit et la faiblesse des revenus. Ces consommateurs sont souvent non admissibles à la prime beaucoup plus bas taux du marché. La proie des prêteurs sur le rêve de l'accession à la propriété chez les travailleurs pauvres, en offrant à accepter des emprunteurs à haut risque. En retour, les taux d'intérêt sont gonflés très élevé, de sorte que nombre exorbitant emprunteurs ne peuvent pas suivre les paiements, pénalités et autres frais d'impression fine, notamment en cas de perte d'emploi, d'accident ou de maladie dans la famille. Un très fort pourcentage de sous-prêts hypothécaires et les prêts hypothécaires mauvais dossier de crédit en fin d'accords de refinancement des tentatives désespérées, de personnels et de dépôts de bilan.

Que peut-on faire pour endiguer mauvais crédit hypothécaire booms? En réponse à agressives des pratiques de prêt par les prêteurs hypothécaires anti-prédateur prêt peut être promulgué des lois qui réglementent la prestation de haut risque des hypothèques. Cependant, la recherche montre que ces lois n'ont pas été efficaces pour limiter la croissance de ces hypothèques. Mais d'autre part, avec les normes de prêt maintenant resserré, moins d'emprunteurs admissibles à des prêts. C'est un double défi pour la construction de logements - plus de maisons sur le marché et moins d'acheteurs. Par exemple, dans les marchés où les prix des maisons pourrait avoir diminué de 3 pour cent en raison de la baisse générale du logement, la présence d'un grand nombre de sous premiers emprunteurs en difficulté qui pourrait grossir à une baisse des prix de 6 pour cent.

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